재테크 상담 좀 부탁드립니다.

안녕하세요

저희는 맞벌이 부부입니다

큰애가 초등학교 3학년, 그리고 어린이집 다니는 7살짜리 아이들이 있습니다.

국민은행에 대출금이 33,000,000원 있구요

농협진학공제 5년 납입 5,000,000(완료)고등학교부터 학자금으로 나옴

작은애 공제 새마을 금고2,048,000(완료) 2018년 만기

신랑꺼 하나로 교통보험 1,000,000(완료)2008년 만기

3대질병보험 1,000,000(완료)2008년 만기

농협공제 2,400,000-납입중(연납이구요 일년에 600,000원씩)

암보험 2,000,000(완료)2018년 만기

남편 월급이 일백오십만원

저의 월급은 일백삼십만원

*사용 내역*

관리비150,000(가스 포함)

교육비 550,000

카드대금1,000,000(기름값 생활비포함)

종신부부형 250,000

애들보험 100,000

농협적금 100,000

적립식 펀드 200,000(돈이 있으면 하고 없으면 안함)

애들 펀드 150,000( " " )

대출이자 200,000

나의 재테크가 잘 되고 있는지 궁금합니다.

안녕하세요. 포도에셋 재무상담사 박정일입니다.

현재의 재무관리가 잘 이루어지고 있는지에 대해 답변을 드리겠습니다.

우선 제한적인 정보를 가지고 진행하는 상담이므로 송경희님의 재무상황을 정확히 파악하지 못하는 한계가 있습니다.

우선 알려주신 정보를 바탕으로 현재의 자산내역과 월평균 현금흐름을 정리하겠습니다.

위의 내용을 바탕으로 개선점 위주로 하나씩 점검해 보겠습니다.

우선, 질문내용을 볼때 몇가지 개선점이 발견됩니다.

1. 소득, 지출(특히 소비성지출)

지출규모만을 두고 볼때 상당히 알뜰하게 가계를 운영하고 계신것으로 판단됩니다.

지출에 있어서 낭비는 사실상 거의 없는 것으로 생각됩니다만

현재 교통비 및 생활비 등 거의 전부를 카드로 지출하고 계신 점은 개선하셔야 할 부분입니다.

신용카드는 편리하다는 장점이 있는 반면 월별 지출액을 파악한다거나 예산범위내에서 지출을 통제하기 어렵다는 단점이 있습니다.

당장은 힘드시더라도 신용카드로 이루어지는 지출을 현금이나 체크카드로 전환하시길 권유드립니다.

체크카드로 전환하는 것만으로도 소비지출이 평균 5%가량 감소한다는 통계가 나온 적이 있습니다.

또한가지 말씀 드릴 수 있는 것은 통장을 분리하시는 방법입니다.

급여통장과 소비지출(쓰고 없어지는 지출)통장을 분리하시고

급여통장에서 일정액을 지출통장으로 이체시키는 방법을 취하신다면

지출규모파악과 함께 부수적으로 긴급예비비등을 자연스럽게 형성해 나가실 수 있습니다.

송경희 님의 경우 월 평균급여 280만원이 발생하게 되면 급여통장에서 저축, 보험, 대출이자 등과 같은 항목을 납입하시고지출통장으로는 월 170만원을 자동이체하여 생활비, 교육비, 관리비 등을 지출하시면서 점차적으로불필요한 지출을 줄여나가신 만큼이체금액을 조정하신다면정기적인 저축, 지출패턴을 만드실 수 있으실 것입니다.

2. 저축

현재 적금과 펀드를 납입하고 계시고 일부 납입완료된 것으로 공제상품을 가지고 계십니다.

공제와 15만원의 펀드는 교육비 목적으로 준비하신 것으로 판단됩니다.

그러나 20만원의 펀드는 뚜렷한 목적이 없으신 것으로 보입니다.

저축에 있어서 가장 중요한 것은 금리와 같은 수익이 아니라 목적입니다.

일반적으로 결혼, 주택마련(확장), 교육비, 노후자금 등은 누구나 벗어날 수 없는 목적자금입니다.

이러한 목적을 고려하여 기간별로 적절한 상품으로 준비하시는 것이 중요합니다.

현재 두분의 노후와 관련된 대비가 없다는 점과 그외 목적하시는 목표를 알 수 없습니다.

또 한가지로, 펀드의 경우 비정기적으로 납입하고 계십니다. 저축은 정기적으로 꾸준히 하시는 것이 중요합니다.

지금과 같은 저축패턴을 유지하실 경우 충분한 자산형성에 부족함이 있을 것으로 판단됩니다.

저축을 꾸준히 유지하시기 위해 필요한 것이 유동자금입니다.

즉, 급여의 변동이나 지출의 증가가 있더라도 매달 꼬박꼬박 저축을 유지하시기 위해 적정금액의 유동자금이 있어야 한다는 말씀입니다.

3. 대출

현재 대출잔액 3,300만원이 있으시고 월 20만원의 이자를 지출하고 계시는데 구체적으로 상환방법을 알려주지 않으셨습니다.

대출은 상환방법에 따라 만기에 일시에 상환하는 만기일시 상환방법과 원금과 이자를 균등하게 분할하여 매월 똑같은 금액을 납입하는 원리금균등상환, 원금을 균등하고 분할하고 상환후 원금을 기준으로 이자를 산출하는 원금균등상환방법이 있습니다.

상환방법사이에 총납입해야 하는 이자비용이 같은 상환기간과 금리를 적용할 경우 만기일시 상환방법이 다른 상환방법에 비해 두배에 가까운 이자를 지불하게 됩니다.

필수적으로 준비하셔야 할 자금에 대한 저축을 제외(교육비, 노후 등)하고 나머지 자금은 대출상환에 투입하시는 것이 대출이자의 절감을 가져올 수 있는 방법이며 이를 통해 결과적으로 보다 빠른 자산형성이 가능해집니다.

4. 보험

부부형 종신을 납입하고 계시면서 동시에 남편분의 경우 납입완료된 교통보험과 질병보험, 암보험을 가지고 계십니다.

구체적으로 보장내용을 살펴보아야 할 것이지만 중복, 과다보장되고 있는 부분이 있을 수 있습니다.

보험가입시 고려할 사항은평균수명이상의 보장기간(통상 80세),적정수준의 보장금액인지, 보장영역에 헛점이 없는지(예, 질병,사망은 생명보험사, 상해보장은 손보사)

보험의 본래 목적은 저축이 아닌 보장입니다.

또한 만일의 사고가 발생할 경우 현재의 자산을 해치지 않는 범위내에서 보장이 이루어져야 합니다.

그런 점에서 납입액을 기준으로 이를 자산의 일부로 생각하시게 될 경우 불필요한 보험료지출로 이어질 가능성이 있습니다.

5. 결론 및 권고사항

소비지출개선점 :

- 신용카드를 체크카드로 전환하십시오.

- 급여통장과 지출통장을 분리하십시오.

- 가계부작성을 생활화 하십시오.

저축

- 유동자금확보가 필요합니다. 불필요한 보험상품이 있다면 해약환급금을 별도의 CMA상품에 예치해놓으신다거나 또는 급여통장에 넣어두는 방법을 생각할 수 있습니다.

- 저축을 우선으로 자금관리를 하십시오. 돈이 있으면 넣고 없으면 넣지 않는 것이 아니라 먼저 저축하고 남은 금액으로 소비지출을 하십시오.

- 저축중 목적이 불분명한 20만원의 적립식펀드는 오히려 대출상환에투입하시는 것이 나을 것으로 판단됩니다.

-현재의 수지로는 노후와 자녀교육비와 같은 장기자금을별도로 준비하기 힘드십니다. 이경우 고려할 수 있는 것으로 보험사의 저축성상품중 중도인출과 추가납입이 가능한 유니버설상품을 고려할 수 있습니다.

대출

- 조기대출상환을 통해 실질적인 자산증가효과를 가져올 수 있습니다.

월 납입금액이 상승하게 되어 저축할 수 있는 가용자금이 적어지더라도상환방법을변경하시거나, 정기적으로 여유자금을 수시로 중도상환하는 방법을 통해 이자절감과 함께 상환기간을 단축시키는 전략이 필요합니다.

보험

- 보장내역에 대한 검토가 필요한 부분이므로 답변드리기 곤란합니다.

그러나어린이보험의 경우 만기환급형보다는 순수보장형으로 구성하신다면 최소 5만에서 7만원의 보험료를 절감하실 수 있습니다.

또한 종신부부형상품의 보장내역에서 암과 3대질병보험에서 중복, 과다보장되고 있다면 해약환급금을 대출원금상환 또는 유동자금으로 설정하시는 것이 보다 효과적일 것으로 생각됩니다만 이는 구체적인 분석과정이 필요하므로 전문가의 도움이 필요합니다.

이상 부족하지만 대략적인 답변을 마치겠습니다.

명확한 답변을 드리지 못해 아쉽습니다.

고객 가정 경제를 행복하게 (주)포도에셋

대전지점 재무상담사박정일

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