28세 회사원(월급여 180만)재무설계 부탁 드립니다.

질문

안녕하십니까? 올해 28세 되는 회사원 (1년5개월차) 입니다. 나름대로 여기저기 뒤져가며 목돈모으기에 한창 열을 올리고있는데요. 제 현재 재무상황이 궁금해서 문의 드립니다. 월급여 180정도 고정입니다. 월 지출금 내역은 다음과 같습니다. 정기적금 : 30만 (올 5월만기) 생활비 : 40만 부모님 용돈 : 30만 기타 지출금 : 10만 여유 자금으로는 청약 예금 (올 3월 부금에서 전환) 200만원 있고요. 이러면 대략 70만원 정도 남는데요. 여기서 5월에 적금 만기되면 상호저축은행에 적금을 넣을생각이고요. (금액은 미정입니다.) 5월에 만기되는 적금을 예금으로 돌릴지.... 아니면 펀드나 기타 금융상품에 가입할지 고민되고요. 대출을 받아 전세를 먼저 얻는것이 좋은지.... 1년 단기적금과 1년 단기 예금을 들어 1년단위로 돈을 불려나가는것이 좋은지 아니면 펀드등에 상품으로 3~5년을 보고 투자를 해야할지 고민입니다. 현재 장기마련주택저축은 안하고 있습니다. (아직 세대주가 아니라서요) 현재는 회사 기숙사에서 생활하고 있고, 주소지는 부모님 앞으로 되어있고요. 여기서 제가 궁금한 것은 단기간에 자금마련이 가능한 상품과 장기적으로 내집마련용도 상품이 궁금한데요. (일단은 목표가 5년에 1억이라 ;;;) 좋은 상품 추천과 현재 제 재무설계에 대한 맹점을 좀 지적바랍니다.수고하세요 ^^

답변

안녕하세요. 회원님의 목표가 5년에 1억만들기이기 때문에 현재 수입/지출내역을 통해서 볼 때 매월 70만원의 여유자금과 5월에 만기되는 적금을 통한 운용을 통해 목돈을 만들 수 있는 방법에 대해서 살펴보겠습니다. 전체적인 자금운용방법은 투자기간을 최대 5년으로 하고, 1억을 만들 수 있는 재테크 방법을 살펴보겠습니다. 우선 현재 월 70만원의 여유자금이 재테크의 기본이기 때문에 적금을 통해서 5년 동안 목돈을 마련할 수 있는 금액은 최대 5천만원 정도가 됩니다. 그렇기 때문에 정기적금의 만기자금을 운용을 하더라도 5년에 7천만원 정도를 모을 수 있는 환경입니다. 그렇다면, 현재 수준에서 적금으로만 목돈마련할 경우는 목표를 달성하는 것이 어렵다는 결론이 나옵니다. 그렇기 때문에 적금 뿐만 아니라 펀드를 통한 운용이 대안이 될 수 있습니다. 1. 매월 70만원의 재테크 방법 적금은 안정성은 있지만, 수익률이 높지 않기때문에 일부에 대해서만 적금을 통해서 재테크를 하는 방법이 낫습니다. 적금은 1년 단위로 가입을 하면서 만기가 된 자금은 만기시에 어떻게 활용할 것인지 정리를 하는 방법이 필요합니다. 적금은 저축은행으로 하되, 금리가 높은 곳 중에서 BIS비율이 6% 이상인 곳을 선택하는 것이 필요합니다. 남은 자금은 펀드로 운용을 하는 것을 추천하며, 국내펀드는 1개와 나머지는 해외펀드로 운용을 하는 것으로 방향을 잡는 것으로 추천을 합니다. 펀드는 기본적으로 주식투자비율이 높은 펀드가 손실발생가능성도 높지만, 대신에 기대수익률도 높기 때문에 주식형펀드와 주식혼합형 중에서 추천을 하도록 하겠습니다. 국내 주식형펀드로는 한국운용의 한국부자아빠정통고편입적립식주식1펀드, 대신 부자만들기주식1펀드, 랜드마크 미래만들기 주식펀드가 있으며, 주식혼합형펀드로는 마이다스커버드콜주식형펀드, 대투운용의 가족사랑짱적립식혼합k-1펀드 등이 있습니다. 해외펀드로는 피델리티의 차이나포커스펀드, 피델리티의 인디아포커스펀드, 메릴린치의 라틴아메리카펀드, 메릴린치의 이스턴유럽펀드와 메릴린치의 뉴에너지펀드, 월드마이닝펀드를 추천합니다. 적립식 펀드의 경우 매월 10만원 이상 불입을 하면 되며, 만기는 목표기간인 5년으로 하시되, 만기 이전이라도 목표수익률을 달성할 경우 중도 환매를 통해서 수익을 확보하기 바랍니다. 펀드의 금액은 위험을 분산하는 차원에서는 최소가입금액단위로 분산을 하는 것도 하나의 방법이며, 몇개의 펀드로 모아서 투자를 하는 것도 하나의 방법입니다. 회원님의 경우는 만기가 3년 이상이기 때문에 최소가입금액으로 분산투자를 하는 것이 나을 수 있습니다. 추가로 급여가 인상할 경우는 추가적인 상품에 가입을 하거나 기존 상품에 금액을 늘려서 불입하는 방법 모두 가능하기 때문에 이 부분도 인상될 시점에서 수익률이 좋은 펀드로 투자비중을 높이는 것이 좋습니다. 2. 적금 만기시 재테크 방법 적금 만기가 되었을 경우의 운용방법은 그때그때마다 다르게 가져가는 것이 필요합니다. 가능한 상품은 정기예금, 주가지수연동형상품, 펀드 등이 있으며, 가입할 시점의 시장상황에 따라서 투자상품을 다르게 가져가는 것이 가장 좋습니다. 안정적으로 가져가는 방법은 정기예금과 원금이 보장되는 주가지수연계예금이며, 그 다음으로 주가지수연계증권과 펀드나 주식혼합형펀드, 마지막으로 주식형펀드가 있습니다. 만기가 5월달이기 때문에 현재 시점에서 어떤 것으로 가져가는 것이 좋을지 판단하기 보다는 시장상황을 좀 더 지켜보면서 위의 상품들의 상황을 살펴본 후 결정을 내리는 것이 좋습니다. 현재 시점에서라면, 정기예금이나 주가지수연동예금으로 안정적으로 운용하거나, 해외펀드로 운용을 하는 것이 낫습니다. 이상과 같이 설명을 드렸습니다. 5년에 1억만들기 펀드가 현재 시점에서는 힘들 수도 있지만, 회원님의 노력여파에 따라서 최대한 목표와의 간격을 좁힐 수 있을 것입니다. 감사합니다. [모네타 상담실]